Činnost obchodních bank: vklady, úvěry a platební styk
Co banka dělá, jak vydělává na rozdílu úrokových sazeb a čím se od ní liší centrální banka. Včetně dělení bankovních operací.
Banka je zprostředkovatel. Od jedněch peníze přijímá, druhým je půjčuje a živí ji rozdíl mezi tím, co platí a co dostává.
Tři skupiny bankovních operací
- Pasivní operace: banka přijímá peníze, tedy vklady. V rozvaze jí vzniká závazek.
- Aktivní operace: banka peníze poskytuje, tedy úvěry. Vzniká jí pohledávka.
- Neutrální operace: banka jen zprostředkuje, například platební styk, a vydělává na poplatcích.
Dělení podle toho, na které straně rozvahy operace skončí, je oblíbená zkušební otázka.
Jak banka vydělává
Úroková marže je rozdíl mezi úrokem z poskytnutých úvěrů a úrokem placeným z vkladů.
Druhým zdrojem jsou poplatky za vedení účtu a za platební operace.
Dvoustupňová bankovní soustava
První stupeň je centrální banka, u nás Česká národní banka. Nevede účty běžným lidem, ale dohlíží na banky, vydává peníze a stará se o cenovou stabilitu.
Druhý stupeň jsou obchodní banky, které pracují s veřejností.
Centrální banka je banka bank, ne banka pro klienty. To je rozdíl, na který se ptají skoro vždy.
Platební styk
Hotovostní platební styk používá peníze v hotovosti, bezhotovostní převody mezi účty.
Bezhotovostní styk zahrnuje příkaz k úhradě, trvalý příkaz, inkaso a platební karty.
- Rozdíl mezi příkazem k úhradě a inkasem: příkaz zadává plátce, inkaso spouští příjemce se souhlasem plátce.
Časté otázky
- Je vklad pro banku aktivní, nebo pasivní operace?
- Pasivní. Banka peníze přijímá a vzniká jí závazek vůči vkladateli.
- Vede centrální banka účty běžným lidem?
- Nevede. Je bankou bank a dohlíží na bankovní sektor.
- Čím se liší příkaz k úhradě od inkasa?
- Příkaz zadává plátce, inkaso spouští příjemce na základě souhlasu plátce.
Souvisí s tématem
- Navazuje na blok Národní hospodářství a stát, téma Peníze a bankovní soustava